Ипотека

Недвижимость в Великобритании является доступной благодаря невысоким ставкам по ипотечным кредитам. Не секрет, что стоимость ипотеки напрямую зависит от ставки рефинансирования, определяемой банком Англии. Если проследить динамику ставки банка Англии, то мы увидим, что она стабильно снижалась с 7,5% в 1998 году до 0,25%, причем те сравнительно небольшие увеличения (по 0,25 процентного пункта), которые имели место, например, в 2001 или 2006 годах и 2017 годах , носили или будут носить кратковременный характер. Ставка принятая в ноябре 2017 года составляла 0,5%. С 2 августа 2018 года, процентная ставка была увеличена на 0,25%. И теперь составляет 0,75% и стала самой высокой с марта 2009 года. В среднем это увеличит ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам на 25 фунтов на каждые 100,000 кредита. Так как же привлечь ипотеку, доступна ли она нерезидентам и каковы расходы на ее привлечение? 

Что такое ипотека?

Ипотека является займом, который берется, чтобы позволить купить недвижимость. Большинство банков и строительных компаний, а также специализированные ипотечные компании предоставляют ипотеку.

Сколько можно занять

Обычно нужно смотреть на коэффициент 4-5 годовых доходов, на эту сумму кредитные организации смогут предоставить кредитование. Также необходимо учитывать оценочную стоимость квартиры, обычно проводимая оценка недвижимости показывает более низкую стоимость чем рыночная. И кредитная организация, при выдаче кредита, будет исходить именно из оценочной стоимости, а не рыночной. В некоторых случаях кредитные организации готовы принять в залог помимо приобретаемой недвижимости и ту недвижимость либо другие активы, которые уже принадлежат вам.

С учетом индивидуального подхода к решению задач клиента, кредитные организации готовы предоставлять до 80% от стоимости недвижимости. Но, еще раз хотелось бы обратить ваше внимание на то, что выдача кредита на покупку недвижимости носит индивидуальный характер, и предложения от разных кредиторов могут значительно отличаться друг от друга.

Иностранным покупателям стало практически невозможно получить ипотеку на территории Британии, если у них здесь отсутствуют доходы.

Ипотека - это "обеспеченный займ"

В случае если вам предоставляется ипотека, сама недвижимость выступает "обеспечением" займа. Это значит, что если вы не возвратите сумму займа, заимодатель может войти во владение и продать собственность, чтобы вернуть свои деньги. Поэтому прежде чем обратиться за ипотекой, надо быть уверенным, что вы сможете выплачивать деньги.

Решая вопрос об ипотеке

Всегда полезно встретиться со специалистом по ипотеке, чтобы обсудить, какую сумму вы можете взять в долг, если вы еще этого не знаете. Это поможет вам составить представление о том, какую недвижимость вы можете себе позволить; в какой области; какое общее количество средств вам придется потратить в процессе покупки дома.

Выбор недвижимости и ваше предложение

Если вы уже выбрали недвижимость, которую вы желаете приобрести, вам нужно связаться с риэлтером, действующим от имени продавца, и сделать предложение по покупке этой недвижимости.

Выбор юриста

После того, как предложение о покупке недвижимости было принято, риэлтеру продавца понадобится информация о вашем юристе. Ваш юрист занимается всеми юридическими аспектами покупки недвижимости, что называется оформление документов по переходу права на недвижимость (conveyancing). Вам надлежит оплатить все расходы юриста, а от них во многом зависит скорость оформления документов по ипотеке. Юристы занимаются процедурой проверки в местных органах власти, земельном кадастре, реестре банкротств и т.д., также ими осуществляется уплата всех причитающихся гербовых сборов. 

Помимо юриста представляющего ваши интересы в сделке будет участвовать еще и юрист кредитной организации. Услуги которого, как правило, также оплачиваете вы. Прежде чем принимать ипотечное предложение, вам нужно четко изучить все аспекты кредитного договора.

Ипотечная сделка

После того, как ваше предложение о покупке было принято, необходимо разработать ипотечную сделку. Ваш ипотечный брокер должен убедиться в ваших доходах (недавние расчетные листки, P60 и выписки из банковских счетов или бухгалтерских документов в случае индивидуального предпринимательства и т.д.). Оценка собственности необходима для подтверждения ее структурной основательности. Большинство заимодателей также потребуют оценку собственности, чтобы решить, может ли собственность выступать в качестве залога.

Обмен контрактами

После того как ваш юрист провел все необходимые исследования и было достигнуто соглашение об условиях контракта, может быть произведен обмен контрактами. После того как каждая из сторон подписала контракт, и стороны обменялись контрактами, контракты вступают в силу. Контракты включают дату вступления в силу, т.е., дату, начиная с которой недвижимость становится вашей. При обмене контрактами должен быть уплачен любой требуемый залог. При обмене контрактами необходимо оформить страхование здания, чтобы начиная с этого дня недвижимость была застрахована. Если у вас уже есть страховка, как правило, ваш страховщик освободит эту новую недвижимость от увеличения страховой суммы до даты вступления контракта в силу.

Завершение сделки

К этому, ранее согласованному дню, на клиентском счете вашего адвоката должны быть сосредоточены все необходимые средства для покупки недвижимости, как ваши собственные так и заёмные. После этого юрист завершит от вашего имени сделку, и недвижимость станет полной собственностью. Акт о передаче, документ, подтверждающий, что вы являетесь собственником, будет затем выслан в соответствующий реестр, чтобы в реестр были внесены изменения, а вы были занесены в него как полноправный владелец. В свидетельстве о регистрации будет указана и кредитная организация, которая предоставила ипотеку и в случае продажи этой недвижимости в первую очередь будут покрыты их расходы. Оригиналы документов тоже хранятся в кредитной организации,  и перед продажей ваш адвокат будет их запрашивать.

Необходимые издержки

Каковы же издержки?

Оценка/ осмотр

Осмотр и оценка недвижимости производится для того, чтобы убедить банк, что недвижимость является приемлемым залогом за предоставление займа. Стоимость этой оценки также ляжет на Ваши плечи.

Юридические издержки

Как правило, необходимо выбрать юриста или лицензированного специалиста по передаче прав на недвижимость, чтобы он взял на себя юридические аспекты покупки недвижимости.

Справки в местном органе власти

Ваш юридический советник должен навести справки, чтобы узнать, нет ли планов будущей застройки, которые могут повлиять на стоимость и приобретение вами выбранной недвижимости.

Регистрация земли

Проверяется законность собственности и регистрируется собственник по данному адресу

Гербовый сбор

Величина stamp duty зависит от стоимости недвижимости

• первые £125,000 цены на объект жилой недвижимости гербовым сбором не облагаются
• гербовый сбор в размере 2% начисляется на часть стоимости от £125,000 до £250,000
• 5%  - от £250,000 до £925,000
• 10%  - от £925,000 до £1,5 млн
• 12%  - свыше £1,5 млн 
• 15% - при стоимости недвижимости от 500,001 фунтов стерлингов, приобретенной компанией любой юрисдикции. 

В Осеннем Стейтменте 2015 г. было объявлено о новых правилах оплаты Stamp Duty для недвижимости buy to let и вторых домов, которые вступили в действие с апреля 2016 года.

Плата за сделку

Большинство кредитных организаций берут плату за сделку по ипотеке. Некоторые кредиторы разрешают прибавить эту сумму к сумме ипотеки, и цены различаются в зависимости от выбранного кредитора и предложения по ипотеке.

Более высокая стоимость кредита (ранее известная как Гарантия по возмещению убытков по ипотеке)

Это страховой полис, задача которого - защитить кредитора от потерь, которые он понесет, если придется приобрести собственность из-за долгов по ипотеке. Эта страховка общепринята в случае больших кредитов для оценки ипотеки, в случае если цена недвижимости ненамного превышает запрашиваемую сумму займа. Эти расходы несет, как правило, заемщик, но важно помнить, что это страховка для кредитора, а не заемщика, но платите за нее вы.

Страховка

Кредиторы настаивают на том, чтобы недвижимость была адекватно застрахована соответствующим полисом на здание, охватывающим обычные риски. Кроме того, вы должны иметь специальную страховку, покрывающую кражу, пожар, ущерб и т.д.. Другой формой защиты является план защиты ипотеки, цель которого - гарантировать защиту от безработицы, болезни и увольнения по сокращению.

Страхование жизни

Некоторые кредиторы требуют страхования жизни, которое призвано возместить заем в случае вашей смерти. Как правило, необходим один из следующих видов страхования.

Срочная страховка - эта самая дешевая и простая форма страхования жизни, предусматривающая страхование жизни лишь на определенный срок. Сумма страховки выплачивается только в случае, если страхователь умирает в этот период. Такой полис не имеет никакой инвестиционной ценности.

Неизменная срочная страховка - сумма, которую застрахованный не меняет в течение срока действия полиса. Как правило, цель таких полисов - выплата займа после смерти заемщика(застрахованного). Равноценная срочная страховка наиболее подходящая, когда заем имеет фиксированную капитальную стоимость, которая остается неизменной в течение этого срока. Полис может быть оформлен на жизнь одного человека или пары.

Убывающая срочная страховка - сумма уменьшается пропорционально сокращению подлежащей выплате суммы. Этот тип страховки, как правило, используется для защиты ипотеки с выплатой процента по капиталу, где баланс к выплате уменьшается с каждым годом.

Другие формы защиты

Можно также подумать о страховке в случае утраты трудоспособности из-за болезни или несчастного случая или смертельно опасной болезни. Эти вопросы можно обсудить с вашим консультантом по ипотеке.

 

Юристы

Ваш юрист играет ключевую роль в приобретении вашего нового дома. Его обязанности были рассмотрены ранее при описании Процесса покупки дома.

Оценка

При покупке дома важно иметь заключение оценщика об общем состоянии недвижимости. Оценщик - это квалифицированный эксперт по зданиям, который может обнаружить любую проблему или слабое место в вашей потенциальной покупке- он должен будет произвести оценку. Оценка необходима по целому ряду причин. Необходимо установить стоимость недвижимости, чтобы, в случае какого-либо дефолта, кредитор имел возможность при необходимости продать недвижимость и вернуть сумму, одолженную покупателю. Также оценка требуется в целях страхования, т.е., для установления стоимости восстановления недвижимости или ее реставрации до прежнего состояния после какого-либо ущерба или полного разрушения.

Существует три основных типа оценка

Общая оценка

Это оценка только в целях ипотеки. Это ограниченный отчет для строительных компаний, банков и других кредиторов до того, как дается ссуда на приобретение недвижимости. Отчет исключительно помогает сориентировать кредиторов относительно стоимости недвижимости. Хотя оценщик, являющийся квалифицированным специалистом, и делает осмотр объекта, это не тщательный осмотр, и он может выявить только крупные дефекты. Оценщик не осматривает подвальные помещения, чердак и крышу и другие помещения, в которые может быть затруднительно попасть. Внешний вид и крыша недвижимости изучаются с земли.

Но помните! Ипотечная оценка основана на ограниченном осмотре, цель которого - удовлетворить требованиям кредитных организаций. Это не полноценный осмотр в целях оценки.

Помни, покупатель!
 Продавцы не обязаны сообщать тебе о дефектах дома, даже если они знают о них.

Осмотр при оценке для покупки дома более подробен, чем Общая оценка, и сосредоточен он на дефектах и проблемах, носящих неотложный или серьезный характер.

Осмотр при покупке дома

Осмотр и оценка при покупке дома (HSV , Homebuyer Survey and Valuation), также известный под названием Отчет покупателя дома, это оценка, выполняемая по определенному стандарту, установленному RICS - это наиболее рекомендуемый вариант для обычной недвижимости, построенной в пределах последних 150 лет, находящейся в неплохом состоянии.

ОН не касается в подробностях недвижимости и сосредоточен только на вопросах, требующих неотложного внимания. Он не слишком подходит для недвижимости, требующей ремонта, или в случае если вы планируете капитально перестроить дом.

HSV включает следующие детали:

• Общее состояние недвижимости
• Любые крупные дефекты в доступных частях здания, которые могут повлиять на стоимость
• Любые неотложные проблемы, которые требуют осмотра специалистом до подписания контракта
• Результаты теста на сырость стен
• Ущерб древесине- включая древоточцев или плесень
• Состояние защиты от сырости, изоляции и дренажа (хотя дренажная система не тестируется)
• Оценка стоимости перестройки дома после пожара в целях страхования дома
• Цена дома на открытом рынке.
• Крыша и чердак, потолки, внутренние стены, полы, камины, трубы, внутренние украшения
• Удобства- электрическое оборудование, газовое оборудование, вода, центральное отопление и дренаж
• Снаружи - сады, изгородь и гаражи, безопасность, местоположение и окружение

В отчете есть раздел, посвященный проблемам, о которых должен знать ваш юрист.

Подтверждается рыночная стоимость недвижимости и дается оценка восстановления дома и суммы, на которую следует его застраховать.

В общем, отчет включает подробности о важных и неотложных дефектах и дается заключение о безопасности, местоположении и окружении, которое может повлиять на ваше решение приобрести эту недвижимость.

Строительная оценка является наиболее полной формой оценки недвижимости- но также и самой дорогой. Ее цель - обнаружить любой аспект дома, который может означать необходимость ремонта или снизить стоимость дома; если проблема обнаружилась впоследствии и не была замечена оценщиком, от оценщика можно потребовать компенсацию.

Строительный осмотр

Строительный осмотр - это детальный осмотр недвижимости. Он годится для любой недвижимости, в частности:

• Здания, внесенные в охранный список
• Старые здания,
• Здания, построенные необычным образом, независимо от возраста
• Недвижимость, которую вы планируете обновить или перестроить
• Недвижимость, подвергшаяся существенной перестройке

Обследуются все доступные части недвижимости - и вы можете попросить включить определенные зоны, таким образом, вы можете прояснить все опасения по поводу здания.

Строительный осмотр включает подробности о следующем:

• Серьезные и второстепенные дефекты, и что они могут означать
• Возможная стоимость ремонта
• Результаты тестирования стен на сырость
• Ущерб древесине- включая древоточцев и плесень
• Состояние защиты от сырости, изоляции и дренажа (хотя дренаж не тестируется)
• Техническая информация о конструкции недвижимости и использованных материалах
• Местоположение
• Рекомендации о дальнейшем специальном обследовании.

Строительный обзор более дорог, поскольку оценщик охватывает все доступные части недвижимости. Этот тип обзора годится для любых типов жилья, но особенно мы рекомендуем его в отношении собственности, построенной до 1920 г. Или при значительных перестройках или перепрофилировании здания.

Во многих отношениях он построен по той же схеме, что и Осмотр при покупке дома, касаясь основных элементов, но помимо этого в нем дается более подробное объяснение конструкции и даются рекомендации по дефектам и возможным путям их исправления.

Новая недвижимость

Дом, которому меньше 10 лет, может подпадать под действие Схемы национального совета по домостроению (NHBC National House Building Council) или других сходных гарантий. Гарантия переходит к новому собственнику и охватывает только некоторые из дефектов, которые появились после того, как дом был продан.

Что делать, если дело принимает дурной оборот

Если вы считаете, что ваш новый дом имеет проблемы, которые просмотрел оценщик, вы можете обратиться в RICS, если он является ее членом.